Каждый, кто хотя бы раз задумывался о кредите, слышал про кредитный рейтинг и проверку кредитной истории. Эти два понятия часто смешивают, но именно их правильное понимание помогает сохранить финансовую репутацию и не получить отказ от банка в самый неподходящий момент. Многие волнуются: если часто проверять свою кредитную историю или позволять это делать разным организациям, не испортится ли рейтинг? Чтобы не попасть в ловушку лишних страхов, важно чётко различать, кто и когда может делать такие запросы и действительно ли они влияют на оценку вашей надёжности.
Проверка кредитной истории может происходить не только по вашему запросу, но и без лишних уведомлений. Банк или другая организация должны иметь законное основание и ваше согласие. От этого зависит, как информация о запросах будет отражаться в отчётах и что с ней сделает скоринговая система. Разберём, что происходит с рейтингом и на что обращать внимание.
Чем кредитный рейтинг отличается от кредитной истории
Несмотря на схожее звучание, кредитная история и кредитный рейтинг — это не одно и то же. Кредитная история — это подробная хроника всех ваших займов, просрочек, платежей и обращений за кредитами. По сути, это большой отчёт, который показывает финансовым организациям, как вы справляетесь с долгами.
Кредитный рейтинг — это уже результат анализа этой истории. Бюро кредитных историй или банк берут ваши данные, прогоняют их через скоринговую модель и присваивают вам баллы или категорию надёжности. Чем выше балл, тем больше шансов получить кредит на хороших условиях.
Важно понимать: сама по себе кредитная история — это факты, а рейтинг — их интерпретация. Если у вас идеальная платёжная дисциплина, но частые просрочки или запросы на новые кредиты — рейтинг может быть ниже, чем хотелось бы.
Если не уверены, как правильно читать отчёт или что важнее для банка — история или рейтинг, всегда можно опереться на советы эксперта ЦБ, чтобы избежать ошибок
Когда человек дает согласие на проверку истории
Любая проверка кредитной истории возможна только с вашего согласия. Без него банк или другая организация не могут просто так получить доступ к вашим финансовым данным. Согласие обычно даётся при подаче заявки на кредит или при оформлении крупных покупок в рассрочку.
Часто согласие вписывается прямо в анкету: поставив галочку, человек разрешает банку проверить свою платёжную дисциплину и наличие других обязательств. Это нормально — без этой проверки банк не сможет оценить риски и принять решение о выдаче займа.
Стоит быть внимательнее: если вы оставляете заявки сразу в нескольких банках, каждый из них делает свой запрос. Если таких запросов много за короткий срок, они фиксируются в истории. Поэтому не стоит одновременно подавать заявки во все банки города в надежде найти самый выгодный процент.
Когда еще банк может посмотреть кредитную историю
Есть ситуации, когда банки могут проверять кредитную историю, даже если вы не подаёте новую заявку на кредит. Например, если у вас уже есть действующий займ и банк хочет убедиться, что вы не набираете новые долги, которые могут помешать вам платить по старым обязательствам.
Кроме того, проверка может происходить в рамках обновления условий обслуживания. Например, если вы хотите увеличить кредитный лимит по карте или перевести долг в другой банк. Некоторые банки делают периодические проверки по своим клиентам для оценки рисков, особенно если клиент активно пользуется продуктами банка.
Закон разрешает такие проверки, но всегда требуется согласие клиента — обычно оно даётся ещё при подписании первоначального договора и действует весь срок обслуживания.
Полная кредитная история бесплатно — в приложении Банки.ру
Возможность видеть свою кредитную историю — право каждого заёмщика. Бесплатно получить полный отчёт можно один раз в год, обратившись напрямую в бюро кредитных историй или через партнёров, которые сотрудничают с ними.
Например, удобно сделать это через приложение Банки.ру. Сервис интегрируется с бюро кредитных историй и позволяет быстро получить доступ к полному отчёту, в котором видно, кто и когда запрашивал ваши данные, какие кредиты у вас есть и были. Это помогает не только контролировать свои обязательства, но и вовремя заметить ошибки или мошеннические запросы.
Часто люди боятся, что если они сами закажут кредитную историю, то это ухудшит рейтинг. На самом деле такие «мягкие» запросы, сделанные самим заёмщиком, на рейтинг не влияют — наоборот, это часть финансовой грамотности.
Может ли банк просматривать кредитную историю, если клиент дал доступ к своим данным на «Госуслугах»
Многие привыкли использовать «Госуслуги» для подтверждения личности при оформлении онлайн-кредитов или открытии вкладов — это действительно удобно и ускоряет процесс. Но важно понимать, что доступ к данным на «Госуслугах» и доступ к вашей полной кредитной истории — это не одно и то же.
Когда вы разрешаете банку зайти в ваш профиль через «Госуслуги», вы фактически подтверждаете, что банк может сверить ваши паспортные данные, проверить ИНН или СНИЛС, посмотреть прописку и другую базовую информацию. Это нужно, чтобы банк убедился, что вы — это действительно вы, и не были допущены ошибки в анкетных данных. Такой доступ обычно даётся разово, и банк не хранит эти данные без вашего согласия.
Однако кредитная история — это более чувствительная информация, доступ к ней жёстко регулируется законом. Даже если у банка уже есть ваши паспортные данные, он не может просто так посмотреть ваш кредитный отчёт через «Госуслуги». Для каждого официального запроса нужен отдельный документ — письменное или электронное согласие, подписанное вами, либо подтверждённое кодом из СМС или через личный кабинет.
Иногда клиенты путают эти понятия, думая, что раз уж банк получил согласие на работу с «Госуслугами», значит, ему открыта дорога к полному финансовому досье. На самом деле это не так: любые действия с вашей кредитной историей должны быть прозрачны и подтверждены вами отдельно. Если банк нарушит это правило, можно подать жалобу в Бюро кредитных историй или Центробанк.
Чтобы не переживать, всегда проверяйте, что именно вы разрешаете при подтверждении доступа через госпортал. А если банк запрашивает кредитную историю, не поленитесь почитать, на какой срок даётся согласие и можно ли его отозвать. Так вы избежите ненужных «жёстких» запросов и защитите свой кредитный рейтинг от лишних отметок.
Влияют ли многократные запросы кредитной истории на рейтинг
Один из самых популярных страхов — что частые запросы могут испортить кредитный рейтинг. И в этом есть доля правды: так называемые «жёсткие» запросы действительно видны другим кредиторам и могут насторожить банк. Например, если за пару недель сразу пять организаций проверяют вашу историю, это может выглядеть так, будто вы активно ищете, где бы занять денег, а значит, увеличиваете кредитную нагрузку.
Скоринговая модель учитывает такие факторы и может понизить рейтинг, если запросов слишком много за короткое время. Особенно это касается ситуаций, когда человек не получает одобрения по заявкам и подаёт их снова и снова.
Что не влияет на рейтинг:
- Мягкие запросы, которые делаете вы сами
- Информационные запросы банка, если они не связаны с новой заявкой
- Запросы бюро кредитных историй, которые не фиксируются для расчёта рейтинга
Чтобы сохранить кредитный рейтинг, лучше подавать заявки обдуманно и не распыляться на десятки банков одновременно. Это поможет сохранить хорошую репутацию и упростит получение кредитов в будущем.